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不到钱,还会赔钱的。”
刘墉笑道:“虞公,帐不是这样算的。你想啊,别人凭什么把钱放到我们这儿,当真是觉得放在衙门里更放心吗?再放心有自己保管放心吗?虞公,要这么理解,别人存钱到我们这儿,就相当于他们在借钱给我们,我们当然得付利息不是?我们有了这笔钱后,便可以投到更需要用钱的人身上,并收取更多一些的利息。这一进一出的差价便是我们的利润。”
虞翻恍然大悟,笑道:“这就有些像放高利贷了,只不过是用别人的钱来放高利贷。”又“咦”了一声,用怀疑的口气问道,“不过,会有人愿意把钱存在我们这儿吗?毕竟他们自己就可以放贷啊,利息要高得多,远远比存在我们这儿要强啊。”
“虞公有这些担忧是正常的。”刘墉点点头,又细细解释道,“不过我们吸收的存款主要来自那些中小地主、富农或者是小商户、小掌柜。这些人没有太多的投资渠道,借给其他人他不放心,放在家里又觉得可惜,与其放在家里发霉,不如存到我们这儿,不仅安全还有些收入。其次,咱们有着高利贷无法相比的优势。咱们的银行是县衙办的,信用度高,风险低,更可靠;而且贷款利息比那些高利贷可低多了,借款人也更容易承受得起。当然,这里面还有许多细节的地方。比如……”
刘墉顿了顿,又道:“比如存款,可以分成活期和定期两种。活期是存款人可以随时支取的,很方便,当然利息也就最低了;定期则是必须到时间才能支取的,利息相应就高一些。我们还可以分得更细一点,一年期、三年期、五年期等等,存的时候越长,利息便越高,如果存款人要提前支取,那么利息就按前一档次支付,会损失不少的钱。这样下来,留在我们手中的存款便相对固定,数额也会多得多。”虞翻凝神听着,不时点头。
“再说贷款。咱们要规定贷款的手续,不是什么人都可以贷。要考虑借款人的信用、还款能力等等因素。一般来说,贷款要有抵押,房契、田契、古董、珠宝等等都可以。如果这些都没有,借款修成的房屋、厂房,购置的设备、原材料,甚至用技术、配方做抵押或者找第三方做担保都可以。贷款期限也可分为五年、十年、十五年、二十年等几档,贷的时间越长,相应支付的利息就越多。不过对于收入不高的人来说,这也有些好处,他每月还款的压力便会小得多。同样,也可能出现这样的情形。比如说借款人借的是十年期,突然有钱了想提前还款怎么办?所以,我们要做这样的规定,借款人最初偿还的是利息,最后才是本金,这样可以避免我们的损失。另外,县衙要发布一个文告,对高于银行利息三倍以上的高利贷或民间借款诉讼,县衙不予承认,不予受理,不予保护。”
虞翻捋着胡须,频频点头,“有道理。”又指着刘墉的鼻子笑道,“刘公子,老夫觉得,你才是个十足的奸商。”
刘墉轻轻一笑道:“奸商便奸商。在下想,吸收的存款如果还不足,我们也可以把酒厂、瓷厂作为抵押,向城中的大户借钱,相信还是能够借到不少钱的。”
“能不抵押最好。”虞翻叹了口气,又轻皱眉头说道,“最好能让那些有钱人也能拿出钱来办些厂,既能解决流民的生计,又能让县里增加收入。”
刘墉小心问道:“请问虞公,县里收的赋税要缴多少到州府?”
虞翻叹道:“现今天下大乱,州府已被孙策占据,还缴什么税赋给朝廷啊。”
“这就是说咱们收的税赋都是自己在支配了?”刘墉一笑,心里一盘算,又道,“虞公,我看能否这样。对新办的工厂采取些减免税,第一年免征,第二年征一半,第三年征80%。这样一来,那些大户便可能拿钱出来投资办厂了。”
虞翻点点头道:“这个法子倒是可以。可要如何征收,征收多少呢?”
这方面刘墉也是外行,想了想道:“项目嘛可以叫营业税、增殖税什么的。按营业额或销售额的10%或20%征收如何?”
虞翻颔首道:“老夫以为15%足矣,就怕收不上来啊。”
“虞公无需担心。”刘墉说道,“县衙可以成立一个税赋管理部门,给每一个厂、每一家商铺发给许可证,又派懂经营的人每月去查查帐目,再派兵勇严厉打击偷税漏税的行为,可确保县里税赋征收不出大的问题。”
虞翻笑道:“这倒是个好法子。”顿了顿又道,“这些都是下一步的事了,老夫如今最担心的还是治安问题,兵患、匪患不除,那些有钱人是不会放心将钱拿出来的。”
刘墉赞同道:“虞公说的极是。如今曹操、袁绍、袁术、吕布各势力犬牙交错,难分胜负,孙策又着力于江东,在下以为富义可保有三五年的清静,以现在的发展速度,到时县域或扩大两倍,兵丁能有三万,对付一般势力应无问题。眼下最要紧的是匪患,在下这便派人先去打探,一举荡平匪穴,保富义平安。”
不到钱,还会赔钱的。”
刘墉笑道:“虞公,帐不是这样算的。你想啊,别人凭什么把钱放到我们这儿,当真是觉得放在衙门里更放心吗?再放心有自己保管放心吗?虞公,要这么理解,别人存钱到我们这儿,就相当于他们在借钱给我们,我们当然得付利息不是?我们有了这笔钱后,便可以投到更需要用钱的人身上,并收取更多一些的利息。这一进一出的差价便是我们的利润。”
虞翻恍然大悟,笑道:“这就有些像放高利贷了,只不过是用别人的钱来放高利贷。”又“咦”了一声,用怀疑的口气问道,“不过,会有人愿意把钱存在我们这儿吗?毕竟他们自己就可以放贷啊,利息要高得多,远远比存在我们这儿要强啊。”
“虞公有这些担忧是正常的。”刘墉点点头,又细细解释道,“不过我们吸收的存款主要来自那些中小地主、富农或者是小商户、小掌柜。这些人没有太多的投资渠道,借给其他人他不放心,放在家里又觉得可惜,与其放在家里发霉,不如存到我们这儿,不仅安全还有些收入。其次,咱们有着高利贷无法相比的优势。咱们的银行是县衙办的,信用度高,风险低,更可靠;而且贷款利息比那些高利贷可低多了,借款人也更容易承受得起。当然,这里面还有许多细节的地方。比如……”
刘墉顿了顿,又道:“比如存款,可以分成活期和定期两种。活期是存款人可以随时支取的,很方便,当然利息也就最低了;定期则是必须到时间才能支取的,利息相应就高一些。我们还可以分得更细一点,一年期、三年期、五年期等等,存的时候越长,利息便越高,如果存款人要提前支取,那么利息就按前一档次支付,会损失不少的钱。这样下来,留在我们手中的存款便相对固定,数额也会多得多。”虞翻凝神听着,不时点头。
“再说贷款。咱们要规定贷款的手续,不是什么人都可以贷。要考虑借款人的信用、还款能力等等因素。一般来说,贷款要有抵押,房契、田契、古董、珠宝等等都可以。如果这些都没有,借款修成的房屋、厂房,购置的设备、原材料,甚至用技术、配方做抵押或者找第三方做担保都可以。贷款期限也可分为五年、十年、十五年、二十年等几档,贷的时间越长,相应支付的利息就越多。不过对于收入不高的人来说,这也有些好处,他每月还款的压力便会小得多。同样,也可能出现这样的情形。比如说借款人借的是十年期,突然有钱了想提前还款怎么办?所以,我们要做这样的规定,借款人最初偿还的是利息,最后才是本金,这样可以避免我们的损失。另外,县衙要发布一个文告,对高于银行利息三倍以上的高利贷或民间借款诉讼,县衙不予承认,不予受理,不予保护。”
虞翻捋着胡须,频频点头,“有道理。”又指着刘墉的鼻子笑道,“刘公子,老夫觉得,你才是个十足的奸商。”
刘墉轻轻一笑道:“奸商便奸商。在下想,吸收的存款如果还不足,我们也可以把酒厂、瓷厂作为抵押,向城中的大户借钱,相信还是能够借到不少钱的。”
“能不抵押最好。”虞翻叹了口气,又轻皱眉头说道,“最好能让那些有钱人也能拿出钱来办些厂,既能解决流民的生计,又能让县里增加收入。”
刘墉小心问道:“请问虞公,县里收的赋税要缴多少到州府?”
虞翻叹道:“现今天下大乱,州府已被孙策占据,还缴什么税赋给朝廷啊。”
“这就是说咱们收的税赋都是自己在支配了?”刘墉一笑,心里一盘算,又道,“虞公,我看能否这样。对新办的工厂采取些减免税,第一年免征,第二年征一半,第三年征80%。这样一来,那些大户便可能拿钱出来投资办厂了。”
虞翻点点头道:“这个法子倒是可以。可要如何征收,征收多少呢?”
这方面刘墉也是外行,想了想道:“项目嘛可以叫营业税、增殖税什么的。按营业额或销售额的10%或20%征收如何?”
虞翻颔首道:“老夫以为15%足矣,就怕收不上来啊。”
“虞公无需担心。”刘墉说道,“县衙可以成立一个税赋管理部门,给每一个厂、每一家商铺发给许可证,又派懂经营的人每月去查查帐目,再派兵勇严厉打击偷税漏税的行为,可确保县里税赋征收不出大的问题。”
虞翻笑道:“这倒是个好法子。”顿了顿又道,“这些都是下一步的事了,老夫如今最担心的还是治安问题,兵患、匪患不除,那些有钱人是不会放心将钱拿出来的。”
刘墉赞同道:“虞公说的极是。如今曹操、袁绍、袁术、吕布各势力犬牙交错,难分胜负,孙策又着力于江东,在下以为富义可保有三五年的清静,以现在的发展速度,到时县域或扩大两倍,兵丁能有三万,对付一般势力应无问题。眼下最要紧的是匪患,在下这便派人先去打探,一举荡平匪穴,保富义平安。”